[论文解读] Digital financial services and open banking innovation: are banks becoming invisible?

Valeria Stefanelli, Francesco Manta+1 more|arXiv (Cornell University)|Oct 3, 2022

Digital Platforms and Economics被引用 6

一句话总结

本文研究了2015至2019年间欧洲银行在数字化转型和开放银行创新背景下的战略再定位，分析了API采用和合作伙伴关系动态。研究发现，银行正通过开放创新越来越多地融入更广泛的金融生态系统，这引发了对其可见性以及外包风险的担忧，对监管和客户体验管理具有重要影响。

ABSTRACT

Digitalization in many economic sectors drove the financial system to adapt to new paradigms of technological transformation. Moreover, the extant regulatory framework forced the financial system to reconsider its business models and its relationship with the market. Such reasons generated also in the banking sector a new model of competition within the ecosystem never seen before in this sector. The new ecosystem of banks and financial institutions lacks a common framework that not only synthesizes the development lines of open innovation in the banking sector, but also regarding the planification of strategic choices and organisation within the new ecosystems. The present study aims to inquire the strategic positioning of European banks toward their digital transformation strategies, by analysing the decision-making processes that occurred between 2015 and 2019. A qualitative analysis on partnerships and the adoption of Application Programming Interfaces (APIs) development in support of new service models was carried out. Results have relevant policy implications for regulators, linked to the business evolution and the risks of outsourcing, and managerial implications for the followers, specifically on the plan of service integration to diversify and boost their activities in the segment of customer relationship management and care, providing a better user experience.

研究动机与目标

• 理解2015至2019年间欧洲银行在应对数字化转型和开放银行监管要求下的战略定位。
• 分析银行如何利用应用程序编程接口（API）和战略合作伙伴关系来创新服务模式。
• 识别外包和生态系统整合对银行可见性、风险管理及客户关系策略的影响。
• 为服务整合规划和提升用户在不断演变的金融生态系统中的体验提供政策与管理见解。

提出的方法

• 对欧洲银行业在API开发和合作伙伴关系方面的举措进行了定性分析。
• 聚焦于选定欧洲金融机构在数字创新和开放银行采纳方面的决策过程。
• 探讨API在金融生态系统中作为开放创新和服务多样化推动者的作用。
• 评估组织规划和服务整合中的战略选择，以支持数字化转型。
• 评估基于生态系统的竞争对传统银行模式和运营可见性的影响。
• 使用2015至2019年的纵向数据，追踪创新策略和机构合作模式的演变。

实验结果

研究问题

• RQ1 2015至2019年间，欧洲银行如何在数字化转型和开放银行监管背景下实现战略再定位？
• RQ2 API和战略合作伙伴关系在银行生态系统中推动新型金融服务模式方面发挥什么作用？
• RQ3 由于生态系统整合和外包，银行在多大程度上正变得作为中介的可见性降低？
• RQ4 与数字银行中的外包和开放创新相关的关键风险和战略挑战是什么？
• RQ5 银行如何通过集成的数字服务平台增强客户关系管理和用户体验？

主要发现

• 欧洲银行正越来越多地采用API并建立战略合作伙伴关系，以融入更广泛的金融生态系统，表明其正从传统服务交付模式发生转变。
• 研究发现，由于第三方平台和嵌入式金融模式的兴起，银行作为直接服务提供者的可见性正在下降。
• 外包和生态系统参与带来了新的运营和监管风险，尤其涉及数据控制和客户信任问题。
• API驱动的创新可使银行实现服务多样化并改善用户体验，但前提是必须有连贯的战略规划和整合支持。
• 由于合作伙伴关系的分散性和风险暴露的复杂性，监管机构在监督开放银行生态系统方面面临挑战。
• 本研究强调了制定统一战略框架的必要性，以指导银行在开放银行环境中平衡创新、可见性与风险。