[論文レビュー] Digital financial services and open banking innovation: are banks becoming invisible?

Valeria Stefanelli, Francesco Manta+1 more|arXiv (Cornell University)|Oct 3, 2022

Digital Platforms and Economics被引用数 6

ひとこと要約

本論文は、2015年から2019年までのデジタルトランスフォーメーションとオープンバンキングのイノベーションの文脈において、ヨーロッパの銀行が戦略的に再位置づけている様子を調査し、APIの採用と提携関係のダイナミクスを分析している。銀行はオープンイノベーションを通じて、より広範な金融エコシステムに統合されつつあり、その可視性や外部委託のリスクに関する懸念が高まっている。これは規制や顧客体験管理に影響を与える。

ABSTRACT

Digitalization in many economic sectors drove the financial system to adapt to new paradigms of technological transformation. Moreover, the extant regulatory framework forced the financial system to reconsider its business models and its relationship with the market. Such reasons generated also in the banking sector a new model of competition within the ecosystem never seen before in this sector. The new ecosystem of banks and financial institutions lacks a common framework that not only synthesizes the development lines of open innovation in the banking sector, but also regarding the planification of strategic choices and organisation within the new ecosystems. The present study aims to inquire the strategic positioning of European banks toward their digital transformation strategies, by analysing the decision-making processes that occurred between 2015 and 2019. A qualitative analysis on partnerships and the adoption of Application Programming Interfaces (APIs) development in support of new service models was carried out. Results have relevant policy implications for regulators, linked to the business evolution and the risks of outsourcing, and managerial implications for the followers, specifically on the plan of service integration to diversify and boost their activities in the segment of customer relationship management and care, providing a better user experience.

研究の動機と目的

• 2015年から2019年の間に、デジタルトランスフォーメーションおよびオープンバンキング規制への対応として、ヨーロッパの銀行がとる戦略的ポジショニングを理解すること。
• 銀行がアプリケーションプログラミングインターフェース（API）と戦略的提携を活用して、サービスモデルをイノベートする方法を分析すること。
• 外部委託とエコシステム統合が、銀行の可視性、リスク管理、および顧客関係戦略に与える影響を特定すること。
• 進化する金融エコシステムにおいて、サービス統合の計画とユーザー体験の向上に役立つ、政策的・経営的インサイトを提供すること。

提案手法

• ヨーロッパの銀行セクターにおける提携関係とAPI開発イニシアチブの定性的分析を実施した。
• 特定のヨーロッパ金融機関におけるデジタルイノベーションとオープンバンキングの採用に関する意思決定プロセスに焦点を当てた。
• APIが金融エコシステム内でのオープンイノベーションとサービス多様化の促進要因として果たす役割を探った。
• デジタルトランスフォーメーションを支援する組織計画とサービス統合に関する戦略的選択を評価した。
• 伝統的な銀行モデルと運用可視性に対するエコシステムベースの競争の影響を評価した。
• 2015年から2019年までの縦断的データを用いて、イノベーション戦略と機関間協力のパターンの変化を追跡した。

実験結果

リサーチクエスチョン

• RQ1 2015年から2019年の間に、ヨーロッパの銀行はデジタルトランスフォーメーションおよびオープンバンキング規制への対応として、どのように戦略的に再位置づけられたか。
• RQ2 APIと戦略的提携は、金融エコシステム内での新しい金融サービスモデルの実現に、どのように機能しているか。
• RQ3 エコシステム統合と外部委託の進行に伴い、銀行が中間者としての可視性をどれほど失いつつあるか。
• RQ4 デジタルバンキングにおける外部委託とオープンイノベーションに関連する主なリスクと戦略的課題は何か。
• RQ5 統合型デジタルサービスプラットフォームを通じて、銀行はどのように顧客関係管理とユーザー体験を向上させることができるか。

主な発見

• ヨーロッパの銀行は、広範な金融エコシステムへの統合を進めるために、APIの採用と戦略的提携をますます進めている。これは、従来のサービス提供形態からのシフトを示している。
• 本研究は、第三者プラットフォームと埋め込み型金融モデルの台頭により、銀行が直接のサービス提供者としての可視性を失いつつあることを明らかにした。
• 外部委託とエコシステム参加は、データ制御と顧客信頼の観点から、新たな運用的・規制的リスクをもたらしている。
• API駆動のイノベーションは、一貫した戦略的計画と統合が伴う限り、サービスの多様化とユーザー体験の向上を可能にするが、そうでない場合には効果を発揮しない。
• パートナーシップの断片的な性質とリスク露出の複雑さのため、規制当局はオープンバンキングエコシステムの監視に課題を抱えている。
• 本研究は、オープンバンキング環境においてイノベーション、可視性、リスクのバランスを取るために、統一された戦略フレームワークの必要性を強調している。