[논문 리뷰] Measuring User Perceived Security of Mobile Banking Applications

Richard Apaua, Harjinder Singh Lallie|arXiv (Cornell University)|2022. 01. 09.

Technology Adoption and User Behaviour인용 수 11

한 줄 요약

이 연구는 315명의 참가자를 대상으로 구조적 방정식 모델링(CB-SEM)을 사용하여 검증된 확장된 UTAUT2 모델을 활용해 모바일 뱅킹 애플리케이션의 사용자 인식 보안을 실증적으로 측정한다. 인식 보안, 기관 신뢰, 기술 신뢰가 사용 의도와 사용 행동을 유의미하게 예측하며, 이들의 영향은 연령, 성별, 경험, 소득, 교육 수준에 의해 조절된다. 이 모델은 행동 의도의 변동성을 79% 설명한다.

ABSTRACT

Mobile banking applications have gained popularity and have significantly revolutionised the banking industry. Despite the convenience offered by M-Banking Apps, users are often distrustful of the security of the applications due to an increasing trend of cyber security compromises, cyber-attacks, and data breaches. Considering the upsurge in cyber security vulnerabilities of M-Banking Apps and the paucity of research in this domain, this study was conducted to empirically measure user-perceived security of M-Banking Apps. A total of 315 responses from study participants were analysed using covariance-based structural equation modelling (CB-SEM). The results indicated that most constructs of the baseline Extended Unified Theory of Acceptance and Use of Technology (UTAUT2) structure were validated. Perceived security, institutional trust and technology trust were confirmed as factors that affect user's intention to adopt and use M-Banking Apps. However, perceived risk was not confirmed as a significant predictor. The current study further revealed that in the context of M-Banking Apps, the effects of security and trust are complex. The impact of perceived security and institutional trust on behavioural intention was moderated by age, gender, experience, income, and education, while perceived security on use behaviour was moderated by age, gender, and experience. The effect of technology trust on behavioural intention was moderated by age, education, and experience. Overall, the proposed conceptual model achieved acceptable fit and explained 79% of the variance in behavioural intention and 54.7% in use behaviour of M-Banking Apps, higher than that obtained in the original UTAUT2. The guarantee of enhanced security, advanced privacy mechanisms and trust should be considered paramount in future strategies aimed at promoting M-Banking Apps adoption and use.

연구 동기 및 목표

• 증가하는 사이버 위협 상황에서 모바일 뱅킹 애플리케이션의 사용자 인식 보안을 실증적으로 측정하고자 한다.
• 인식 보안, 신뢰, 위험 인식이 사용자 채택 및 사용 의도에 미치는 영향을 조사하고자 한다.
• 인구통계적 요인(연령, 성별, 경험, 소득, 교육 수준)이 인식 보안, 신뢰 및 행동 의도 간 관계에 미치는 조절 효과를 탐구하고자 한다.
• 모바일 뱅킹 보안 인식 맥락에서 UTAUT2 모델을 검증하고 확장하고자 한다.
• 보안 및 신뢰 메커니즘 강화를 통해 모바일 뱅킹 채택을 향상시키기 위한 실질적 통찰을 제공하고자 한다.

제안 방법

• 사용자 인식 보안을 평가하기 위해 검증된 확장된 UTAUT2 개념 모델을 적용하였다.
• 인식 보안, 기관 신뢰, 기술 신뢰, 인식 위험, 행동 의도 등의 구성요소를 측정하기 위해 315명의 참가자로부터 설문 데이터를 수집하였다.
• 측정 모델 및 구조 모델의 적합도를 검증하기 위해 공분산 기반 구조 방정식 모델링(CB-SEM)을 적용하였다.
• 연령, 성별, 경험, 소득, 교육 수준이 핵심 관계에 미치는 조절 효과를 평가하기 위해 다중군 분석을 실시하였다.
• CFI, TLI, SRMR, RMSEA를 사용해 모델 적합도를 평가하였으며, 행동 의도 및 사용 행동의 결정계수(R²)를 평가하였다.
• 확인적 요인 분석을 통해 측정 모델의 타당성을 검증하였고, 구분 타당성 및 수렴 타당성도 평가하였다.

실험 결과

연구 질문

• RQ1 인식 보안, 기관 신뢰, 기술 신뢰가 모바일 뱅킹 애플리케이션 채택 및 사용 의도에 얼마나 큰 영향을 미치는가?
• RQ2 모바일 뱅킹 앱 맥락에서 인식 위험은 행동 의도의 유의미한 예측변수인가?
• RQ3 연령, 성별, 경험, 소득, 교육 수준 등의 인구통계적 요인이 인식 보안과 행동 의도 간 관계에 어떻게 조절 작용하는가?
• RQ4 인구통계적 요인이 기술 신뢰가 행동 의도에 미치는 영향에 어떻게 조절 작용하는가?
• RQ5 제안된 모델은 원래 UTAUT2 모델에 비해 행동 의도 및 사용 행동의 변동성을 얼마나 더 잘 설명하는가?

주요 결과

• 인식 보안, 기관 신뢰, 기술 신뢰는 모바일 뱅킹 애플리케이션 채택 및 사용 의도에 중요한 예측변수로 확인되었다.
• 예상과는 달리, 인식 위험은 행동 의도의 유의미한 예측변수로 확인되지 않았다.
• 인식 보안과 행동 의도 간 관계에 대해 연령, 성별, 경험, 소득, 교육 수준이 유의미하게 조절 효과를 보였다.
• 실제 사용 행동에 대한 인식 보안의 영향은 연령, 성별, 경험에 의해 조절되었다.
• 기술 신뢰가 행동 의도에 미치는 영향은 연령, 교육 수준, 경험에 의해 조절되었다.
• 제안된 모델은 행동 의도의 변동성의 79%를 설명하였고, 사용 행동의 변동성의 54.7%를 설명하였으며, 원래 UTAUT2 모델보다 높은 설명력을 보였다.